SAC ou Price: como escolher
Toda parcela de financiamento tem duas partes: os juros do mês, cobrados sobre o saldo devedor, e a amortização, que é o pedaço da dívida que você abate. A diferença entre as tabelas está em como essas duas partes se dividem ao longo do prazo.
Tabela SAC: parcelas que caem
No Sistema de Amortização Constante, você abate o mesmo valor da dívida todo mês: o valor financiado dividido pelo prazo. Como o saldo cai rápido, os juros também caem, e a parcela fica menor a cada mês. É a tabela mais usada no financiamento imobiliário pela Caixa e pelos grandes bancos.
Tabela Price: parcela fixa
No Sistema Francês, a parcela é a mesma do começo ao fim. No início, quase toda ela vai para os juros e a amortização é pequena. Com o tempo isso se inverte. É a tabela comum em financiamento de veículos, crédito pessoal e consignado.
Comparação rápida
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| Parcela | Começa alta e cai | Fixa |
| Amortização | Igual todo mês | Pequena no início, cresce depois |
| Juros totais | Menores | Maiores |
| Renda exigida | Maior, pela 1ª parcela | Menor |
| Saldo devedor | Cai mais rápido | Cai devagar no começo |
| Uso mais comum | Imóveis | Veículos e crédito pessoal |
Por que a SAC paga menos juros
Não é porque a taxa é menor: a taxa é a mesma. A SAC paga menos juros porque devolve o dinheiro ao banco mais cedo. Com o saldo devedor menor durante todo o contrato, os juros mês a mês também são menores. Em compensação, a primeira parcela pesa mais no orçamento. Se ela não cabe, a Price pode ser o caminho, e dá para reduzir o custo depois com amortizações extras. Veja quanto economiza em cada caso na calculadora de quitação antecipada.
Antes de assinar
- Compare o CET (Custo Efetivo Total), que inclui juros, seguros e taxas. Ele é o número que deve ser usado para comparar propostas de bancos diferentes.
- Os bancos costumam limitar a parcela a cerca de 30% da renda bruta familiar. Ter uma parcela folgada evita aperto quando outros gastos aumentarem.
- Use o FGTS na entrada ou para amortizar, se tiver direito. Veja o seu saldo na calculadora do FGTS.
- Mantenha uma reserva de emergência separada da entrada, para não atrasar parcelas num imprevisto.
- Ainda em dúvida se compensa comprar? Compare com o aluguel no simulador financiar ou alugar.
Perguntas frequentes
Fontes e metodologia
A taxa mensal é a equivalente à taxa efetiva anual informada: (1 + taxa anual)1/12 − 1. Na SAC, a amortização mensal é o valor financiado dividido pelo prazo, e os juros incidem sobre o saldo do mês anterior. Na Price, a parcela é calculada pela fórmula PMT = PV × i ÷ (1 − (1 + i)−n). Os custos mensais informados são somados às parcelas das duas tabelas. A renda mínima considera parcela de até 30% da renda bruta. A simulação não inclui TR, IOF, avaliação do imóvel nem ITBI.