Quanto rende cada valor, por mês
Com o CDI a 14,15% ao ano, cada R$ 10 mil num CDB de 100% do CDI rendem cerca de R$ 97 por mês já descontado o Imposto de Renda, numa aplicação de 1 ano. Na poupança, o mesmo valor rende R$ 51. A diferença parece pequena em R$ 10 mil, mas em R$ 1 milhão passa de R$ 4.500 por mês.
Rendimento líquido por mês, na média de uma aplicação de 1 ano (IR de 17,5% no CDB e no Tesouro):
| Aplicação | R$ 10 mil | R$ 50 mil | R$ 100 mil | R$ 500 mil | R$ 1 milhão |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 51,40 | R$ 256,99 | R$ 513,98 | R$ 2.569,91 | R$ 5.139,82 |
| CDB 100% do CDI | R$ 97,28 | R$ 486,41 | R$ 972,81 | R$ 4.864,06 | R$ 9.728,12 |
| CDB 110% do CDI | R$ 107,01 | R$ 535,05 | R$ 1.070,09 | R$ 5.350,47 | R$ 10.700,94 |
| Tesouro Selic | R$ 97,97 | R$ 484,34 | R$ 967,31 | R$ 4.831,06 | R$ 9.660,75 |
| LCI/LCA 90% do CDI | R$ 106,13 | R$ 530,63 | R$ 1.061,25 | R$ 5.306,25 | R$ 10.612,50 |
No Tesouro Selic, o rendimento não cresce na mesma proporção do valor porque a taxa de custódia da B3, de 0,20% ao ano, só é cobrada sobre o que passa de R$ 10 mil. LCI e LCA têm carência mínima de 9 meses. A tabela supõe que o CDI fique em 14,15% durante todo o período, o que dificilmente acontece em prazos longos.
Por que o rendimento muda com o prazo
CDB e Tesouro Selic seguem a tabela regressiva do IR: 22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima disso. Quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor o imposto. LCI, LCA e poupança são isentas. Por isso uma LCI de 90% do CDI ganha do CDB de 100% nos prazos curtos e empata nos longos. O passo a passo dessa comparação está no guia de CDB, LCI, LCA e Tesouro.
Onde investir, conforme o valor
O que muda de uma faixa para outra não é só o tamanho do rendimento: com mais dinheiro entram em jogo o limite do FGC, a isenção de IR e a proteção contra a inflação.
Até R$ 10 mil: o começo da reserva
- Reserva de emergência: Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária de pelo menos 100% do CDI. O dinheiro rende todo dia e pode ser resgatado quando você precisar.
- Custódia zero: no Tesouro Selic, a taxa de 0,20% ao ano só incide sobre o que passar de R$ 10 mil. Até esse valor, o custo é zero.
- Evite: deixar o dinheiro parado na conta corrente ou em fundos com taxa de administração alta, que comem boa parte do rendimento num valor pequeno.
Por volta de R$ 50 mil: objetivos com data marcada
É o valor típico da entrada de um imóvel, da troca do carro ou de uma reserva de emergência completa para quem ganha bem.
- Objetivo com data: para a entrada de um imóvel ou carro daqui a 1 ou 2 anos, CDB com vencimento próximo da data ou LCI/LCA protegem o valor sem risco de oscilação.
- Separe a reserva: deixe o equivalente a 6 meses de gastos em liquidez diária e aplique o resto em prazos mais longos.
- Bancos médios: CDBs de 105% a 115% do CDI têm a mesma garantia do FGC. Antes de comprar o carro, veja quanto ele desvaloriza na tabela FIPE e se compensa mais que aplicativo.
Por volta de R$ 100 mil: divida por objetivo
É o primeiro grande marco do investidor e um valor comum para quem recebe rescisão, FGTS, herança ou vende um bem.
- Três potes: reserva de emergência em liquidez diária, dinheiro dos próximos 2 anos em CDB ou LCI com vencimento, e o restante em prazos mais longos.
- Isenção de IR: LCI, LCA, CRI e CRA são isentos para pessoa física. Uma LCI de 90% do CDI equivale a um CDB de cerca de 106% do CDI no prazo de 2 anos.
- Longo prazo: para a aposentadoria, o Tesouro IPCA+ garante ganho acima da inflação se levado até o vencimento.
R$ 500 mil ou mais: atenção ao FGC
- Limite do FGC: a garantia é de R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos. Com R$ 500 mil em CDB, LCI ou LCA, use pelo menos duas instituições de conglomerados diferentes; com R$ 1 milhão, quatro.
- Títulos públicos: Tesouro Selic e Tesouro IPCA+ não dependem do FGC, porque a garantia é do Tesouro Nacional.
- Mistura de prazos: combinar LCI/LCA com CDB de vencimentos diferentes mantém a liquidez e reduz o IR total.
- Ajuda profissional: a partir desse patrimônio, vale conversar com um planejador financeiro independente, que não ganha comissão sobre os produtos.
R$ 1 milhão: dá para viver de renda?
O rendimento passa de R$ 9 mil por mês, mas a renda que se sustenta por décadas é menor, porque parte do rendimento precisa ser reinvestida para a inflação não corroer o patrimônio. A regra dos 4%, saque anual de 4% do patrimônio corrigido pela inflação, é a referência mais conservadora: em R$ 1 milhão, dá R$ 3.333 por mês. Para planejar a independência financeira, use a calculadora FIRE. Ganhou na loteria? Veja quanto rende o prêmio da Mega da Virada e deixe o dinheiro no Tesouro Selic até planejar com calma.
Perguntas frequentes
Fontes e metodologia
Rendimento calculado com juros compostos sobre dias corridos (prazo em meses × 365 ÷ 12) e CDI de 14,15% ao ano. Tesouro Selic com taxa Selic de 14,25% e custódia da B3 de 0,20% ao ano sobre o que passa de R$ 10 mil, descontada da base do IR. Poupança pela regra de 0,5% ao mês mais TR quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, creditada a cada aniversário mensal (Lei 12.703/2012). IR pela tabela regressiva da Lei 11.033/2004. Limites de garantia conforme o FGC. A renda mensal sem mexer no valor usa o rendimento de um CDB de longo prazo com IR de 15%; a renda que vence a inflação desconta a inflação esperada. Os números são estimativas e não consideram mudanças futuras na taxa de juros.